เปรียบเทียบประกันสุขภาพ 2567 – BLA Happy Health Premier vs Prestige Health ปลดล็อค

ลูกค้าหลายๆคนอาจจะเคยเป็นแบบฟลุคที่ว่าเวลาจะเปรียบเทียบประกันสุขภาพก็มักจะพิมพ์คำค้นหาในเว็บอากู๋ว่า

เปรียบเทียบประกันสุขภาพ 2567 pantip บ้าง เปรียบเทียบ ประกันสุขภาพ เหมาจ่าย หรือ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ที่ไหนดี เป็นต้น เมื่อเข้าไปสู่ในหน้าเว็บเปรียบเทียบแบบประกันจริงๆแล้ว มันตาลายไปหมด จุดนี้ของบริษัทแรกดีกว่าบริษัทที่ 2 ส่วนบริษัทที่ 2 ดีกว่าบริษัทแรกตรงอีกจุดนึง อ่านไปอ่านมาก็จะ

“ข้อมูลเยอะจนงงไปหมด!”

สรุปคือ ยิ่งอ่านเยอะ ยิ่งงง 5555 ดั้งนั้นฟลุคจะมาสรุปครบ จบที่เดียว แบบอ่านจบแล้วตัดสินใจได้เลยครับว่าอันไหนเหมาะกับสมกับเราที่สุด

ซึ่งเราจะมาช่วยกันเลือกด้วยกันนะครับ 🙂

1. ข้อควรทราบประการแรก

ประกันสุขภาพที่เปิดตั้งแต่หลังช่วงการแพร่ระบาดของไวรัสโควิด19 จะเป็น New health standard ทั้งหมด ซึ่งประกาศใช้เมื่อต้นปี 2565 เรียบร้อยแล้ว โดยมีจุดที่เพิ่มเติมมาคร่าวๆ 3 จุดด้วยกัน คือ

1. การคุ้มครอง : บริษัทประกันไม่มีสิทธิ์ ‘เท’ ลูกค้า หรือ ไม่ต่อสัญญาลูกค้า ยกเว้นเงื่อนไข 2 ข้อ คือ ลูกค้าเคลมค่าชดเชยมากกว่ารายได้ของตนเอง(อย่างน่าสงสัย) หรือ ปกปิดประวัติสุขภาพ เป็นต้น
2. รูปแบบเอกสารเสนอขายจะปรับเป็น 13 หมวด ความคุ้มครองเพื่อให้เป็น format เดียวกันเพื่อให้ลูกค้าเข้าใจง่าย
3. การปรับเบี้ยประกันภัย – นอกจากอัตราการเพิ่มเบี้ยที่เป็นไปตามอาชีพ เพศ และช่วงอายุที่บริษัทได้กำหนดไว้ เช่น ทุก 5 ปีหรือทุกปี นอกเหนือจากข้อนี้ อัตราการเพิ่มเบี้ยจะขึ้นอยู่กับ “อัตราการเคลมของทุกคนที่ซื้อแผนประกันนั้นๆ/พอร์ตโฟลิโอ (portfolio)” โดยหากอัตราการเคลมโดยเฉลี่ยสูงกว่ามาตรฐานที่บริษัทตั้งไว้มาก บริษัทประกันมีสิทธิ์ปรับเบี้ยเพิ่ม โดยจะต้องขออนุญาตคปภ.ก่อน และต้องแจ้งลูกค้าล่วงหน้าเป็นลายลักษณ์อักษรไม่น้อยกว่า 30 วัน ก่อนดำเนินการปรับเบี้ย
   
   
4. ประกันที่มีความรับผิดส่วนแรกคืออะไร
   แผนประกันแบบมีส่วนรับผิด เช่น แผนมีความรับผิดฯ 30,000 บาท หมายความว่า
   ประกันตัวที่เราซื้อจะเริ่มทำงานตั้งแต่ 30,001 บาทเป็นต้นไป
   
   โดยค่าใช้จ่าย 30,000 บาทแรกนี้สามารถเบิกกับที่ไหนก็ได้ที่ไม่ใช่ประกันแผนนี้ เช่น
   – ประกันสุขภาพบริษัทอื่น
   – ประกันสุขภาพบริษัทเดียวกันแต่คนละสินค้า
   – สวัสดิการประกันกลุ่ม เป็นต้น

2. เปรียบเทียบความคุ้มครอง

เพื่อให้แต่ละท่านสามารถเลือกแผนที่ตอบโจทย์กับตัวเองได้ง่ายขึ้น 200% ฟลุคทำเป็นตารางสรุปความคุ้มครองของทั้ง 3 แพคเกจให้ดังนี้ โดยขออนุญาตย่อชื่อสินค้าดังนี้เพื่อความกระชับ ฉับไว
1.BLA Happy Health – HH
2.BLA Happy Health Premier – HHP
3.BLA Prestige Health ปลดล็อค – PTHU

หากข้อไหนเป็นจุดที่เด่นกว่าในแต่ละหมวด ฟลุคจะใช้ ตัวอักษรหนา
ส่วนปัจจัยที่ส่งผลต่อการเลือกแผนนั้นสุดๆ จะ HIGHLIGHT เป็นสีเหลืองเอาไว้

3. สรุปตัวไหนดี (ตามหมวดหมู่)

จากตารางด้านบน สรุปสั้นๆเพื่อช่วยเพื่อนๆพี่ๆตัดสิน ดังนี้

3.1 เบี้ยประกัน

เบี้ยประกัน : จริงๆลำดับแรกในการซื้อประกันอยากให้ตั้งงบไว้ในใจว่า สูงสุดที่เรายอมจ่ายค่าประกันสุขภาพต่อปี คือเท่าไหร่ เพราะว่าแผนประกันนั้น ยิ่งเบี้ยแพงก็ยิ่งครอบคลุมเยอะ

มากไปกว่านั้นอีกสิ่งที่ขาดไม่ได้เลย คือ เบี้ยที่เราจะต้องจ่าย
– เราไหวในระยะยาวหรือไม่
เพราะหากตอนนี้ไหว แต่เบี้ยประกันสุขภาพจะปรับทุกๆ 1 ปี หรือ 5 ปีแล้วแต่ เราก็คงอยากได้ประกันสุขภาพที่ดูแลเราไปตลอดชีวิต ไม่ใช่แค่ซื้อได้ 3-4 ปีแล้วจ่ายไม่ไหวถูกไหมครับ ซึ่งในแต่ละสินค้าฟลุคได้ทำตารางเบี้ยเปรียบเทียบไว้ให้เรียบร้อยแล้ว

– ถ้ากังวลเรื่องเบี้ยที่สุด แนะนำ HH

3.2 วงเงินค่าล้างไต เคมีบำบัด รังสีบำบัด targeted therapy แบบ OPD (หมวด 9-11)

วงเงินค่าล้างไต เคมีบำบัด รังสีบำบัด targeted therapy แบบ OPD (หมวด 9-11) ในหัวข้อนี้จะเห็นว่า PTHU และ HHP ชนะใสๆอย่างเห็นๆ (ก็ Premier และ Prestige สมชื่อเลย) เมื่อเราอายุมากขึ้น โอกาสที่เราจะเป็นโรคร้ายแรงก็สูงขึ้นเช่นกัน เนื่องจากในปัจจุบัน ค่ารักษาเกี่ยวกับมะเร็งนั้นค่อนข้างแพงมากๆ ถึงมากที่สุด

– ยาคีโมฯ/Targeted therapy เข็มนึงก็ 100,000 – 200,000 บาทขั้นต่ำ และไม่ได้ฉีดแค่ครั้งเดียวหายนะ จะต้องฉีดให้ครบคอร์สอีก
– เคยมีลูกค้ามาเล่าให้ฟัง ครบคอร์สก็อย่างต่ำประมาณ 3 ล้านบาทครับ ดังนั้น

– หากกังวลเรื่องโรคร้ายแรงเป็นอย่างมาก โดยเฉพาะล้างไต การรักษามะเร็ง ฟลุคขออนุญาตแนะนำ HHP หรือ PTHU

3.3 ค่าธรรมเนียมแพทย์ผ่าตัด (หมวด 4.3)

จากรายละเอียดในหมวดผ่าตัดที่ HHP, PTHU จ่ายค่าธรรมเนียมแพทย์ผ่าตัดแบบตามจริง ในขณะที่ Happy Health จ่ายตามเปอร์เซนไทล์ที่ 90 ตามอัตราคู่มือแพทยสภา

แปลไทยเป็นไทยก็คือ ในประเทศไทยมีสิ่งที่เรียกวาอัตราคู่มือแพทยสภาอยู่ ซึ่งจะกำหนดค่าธรรมเนียมแพทย์ในแต่ละรายการ/หัตถการด้วยเรทส่วนกลาง (ขออนุญาตใช้ศัพท์เพื่อให้เข้าใจง่ายนะครับ)

และ 90 เปอร์เซนไทล์ คือ สมมุติเอาค่าธรรมเนียมแพทย์ทั่วประเทศมาเรียงกันทั้งหมดตั้งแต่ 1-100 จากน้อยไปมาก บริษัทประกันจะจ่ายให้เต็มจำนวนตั้งแต่ละ 1-90 ส่วนลำดับที่ 91-100 จะไม่จ่ายให้ครบทั้งหมด (เกิดส่วนต่างขึ้น) ดังนั้นจะเห็นว่าค่าธรรมเนียมแพทย์อาจเกิดขึ้นได้ในกลุ่มโรงพยาบาลแพงๆหรือคุณหมอที่คิดค่าธรรมเนียมแพงๆ ซึ่งในทางปฏิบัติ หากเราต้องทำการผ่าตัดด้วยประกันแผน BLA Happy Health อาจมีหรือไม่มีส่วนต่างก็ได้ และหากมีจริงๆ ส่วนต่างที่เกิดขึ้นมักไม่สูง เพราะ Happy Health จ่ายมากถึง 90 เปอร์เซนไทล์ซึ่งคุ้มครองให้เยอะมาก

– ดังนั้น หากใช้บริการรพ.กลุ่มโรงพยาบาล high-end หน่อย แนะนำ HHP, PTHU เนื่องจากอาจเกิดค่าธรรมเนียมแพทย์ผ่าตัดที่มีส่วนเกิน อาจสูงถึงหลักหลายพัน หรือหลักหมื่น-สองหมื่นก็เป็นได้

3.4 ผลประโยชน์อื่นๆประกอบการตัดสินใจ

ผลประโยชน์อื่นๆประกอบการตัดสินใจ เช่น
3.4.1 วงเงินค่ารักษาที่สูง
3.4.2 การรักษาทางเลือกใหม่ๆ เช่น chemotherapy, immunotherapy และ robotics เป็นต้น
3.4.3 ภาพวินิจฉัยขั้นสูง MRI, CT Scan, Gait Scan ฯลฯ
3.4.4 ประกันอุบัติเหตุ
***อีกจุดนึงที่คนมักมองข้ามไปคือ “ประกันอุบัติเหตุ” ในท้องตลาดปั

จจุบัน ประกันอุบัติเหตุที่แนบเพิ่มกับประกันหลักมักต่ออายุได้ถึงแค่อายุ 65 ปี แม้ใน HH, HHP จะมี แต่ PTHU คุ้มครองถึงอายุ 99 ปีเลย! และคุ้มครองต่อเนื่องให้ 15 วันด้วย (ในแผน PTHU)

จากประสบการณ์การทำงาน ค่าใช้จ่ายของกลุ่มคนสูงอายุเมื่อเกิดอุบัติเหตุจะสูงมากและเกิดขึ้นได้ค่อนข้างบ่อย ฮดโดยมีเคสล่าสุดโดนค่าใช้จ่ายไป 200,000 บาทเพราะลื่นในห้องน้ำครับ

– ซึ่งผลประโยชน์ดังกล่าวมีในเฉพาะ PTHU เท่านั้น ดังนั้นหาก 3 ปัจจัยดังกล่าวนั้นสำคัญกับคุณ PTHU คือคำตอบสุดท้าย

4. สรุปตัวไหนดี (ฉบับสรุปของสรุป)

4.1 เลือก BLA Happy Health (HH)

1.ผู้ที่ต้องการเบี้ยถูก
2.มีสวัสดิการ หรือประกันสุขภาพของที่อื่นอยู่แล้ว และต้องการซื้อเสริมค่าห้อง

***ข้อควรทราบ ค่าแพทย์ผ่าตัดจ่ายที่ลำดับที่ 90 เปอร์เซนไทล์ อาจจะมีส่วนต่างค่าแพทย์ผ่าตัดหากแพทย์คิดค่าธรรมเนียมสูง

4.2 เลือก BLA Happy Health Premier (HHP)

1.ผู้ที่ต้องการประกันสุขภาพที่ครอบคลุมวงเงินคีโมฯ ฉายแสง targeted therapy ที่วงเงินสูง แต่ไม่อยากจ่ายเบี้ยสูงเท่า BLA Prestige Health ปลดล็อค

4.3 เลือก BLA Happy Prestige Health ปลดล็อค (PTHU)

1.ผู้ที่ต้องการประกันสุขภาพครบ จบเล่มเดียวไปจนถึงหลังเกษียณ

2.ให้ความสำคัญกับการรักษาด้วยเทคโนโลยีใหม่ๆ

3.เห็นประโยชน์ของผลประโยชน์เพิ่มเติมต่างๆ เช่น ประกันอุบัติเหตุที่คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี แบบ OPD และคุ้มครอง MRI CT Scan ด้วย

4.ผู้ที่ใช้บริการโรงพยาบาลระดับพรีเมียม เช่น รพ.บำรุงราษฎร์ รพ.กรุงเทพ รพ.พระราม 9 เป็นต้น

5.ต้องการวงเงินค่ารักษาที่สูง

ยังเลือกไม่ได้?
ให้เราเป็นความเห็นที่ 2 ให้กับคุณ

✅ ทักมาหาเราหากอยากได้ความเห็นที่สองในการเลือกแบบประกัน