Ep.4 ประกัน Unit Linked เหมาะกับเราไหม? เช็คลิสต์ 7 ข้อ + 3 เคสจริง ก่อนตัดสินใจซื้อ
ประกัน Unit Linked เหมาะกับเราไหม?
เช็คลิสต์ 7 ข้อ + 3 เคสจริง ก่อนตัดสินใจซื้อ
ซื้อผิดตัว = กรมธรรม์ที่ดูดเงินคุณไปเรื่อยๆ · ซื้อถูก = เครื่องมือบริหารความเสี่ยงที่ทรงพลังที่สุดตัวหนึ่ง
💬 ปรึกษาฟลุคฟรี ทักไลน์เลย
© สงวนลิขสิทธิ์ตามพระราชบัญญัติลิขสิทธิ์ พ.ศ. 2537 ห้ามทำซ้ำ ดัดแปลง หรือเผยแพร่ต่อสาธารณะโดยไม่ได้รับอนุญาต · อัปเดต กรกฎาคม 2026 · 🔍 ทุกภาพในบทความนี้คลิกได้เพื่อขยายดูชัดๆ
“ฟลุคครับ ประกัน Unit Linked เหมาะกับเราไหม?” — นี่คือคำถาม Top 1 ที่ลูกค้าฟลุคถามตลอด 6 ปีที่ทำงานในวงการประกันชีวิตครับ
ส่วนใหญ่คนที่ถามคือคนที่เพื่อนชวน หรือเห็นโพสต์ในพันทิป — ลังเล ไม่แน่ใจ ไม่รู้จะตัดสินใจยังไง ฟลุคเข้าใจครับ เพราะ UL เป็นสินค้าทางการเงินที่ เข้าใจผิดมากที่สุด ในตลาดประกันชีวิตไทย ถ้าซื้อผิดตัว ผิดวัตถุประสงค์ มันคือกรมธรรม์ที่ ดูดเงินคุณไปเรื่อยๆ โดยที่คุณไม่รู้ตัว แต่ถ้าซื้อถูก มันคือเครื่องมือบริหารความเสี่ยงที่ทรงพลังที่สุดตัวหนึ่ง
บทความนี้ไม่ได้มาสอนว่า UL คืออะไร (อันนั้นอ่าน Ep.1–3 ได้ครับ) — บทความนี้มีหน้าที่เดียว คือช่วยคุณตอบว่า “มันใช่สำหรับฉันไหม” ผ่าน 3 เคสจริง + เช็คลิสต์ 7 ข้อ — บอกตรงๆแบบที่ฟลุคจะบอกน้องชายตัวเองครับ
ทวนสั้นๆ 3 บรรทัด — UL คืออะไร
ถ้าคุณหลงมาหน้านี้เป็นหน้าแรก นี่คือสรุปที่ต้องรู้ก่อนอ่านต่อครับ — Unit Linked คือประกันชีวิตควบการลงทุน เบี้ยแบ่งเป็นส่วนคุ้มครอง + ส่วนลงทุนที่คุณเลือกกองทุนเอง รายละเอียดเต็มๆอยู่ใน Ep.1–3 ส่วนหน้านี้มีหน้าที่ช่วยคุณ “ตัดสินใจ” อย่างเดียวครับ
- 🛡️UL คืออะไร? — ประกันชีวิตควบการลงทุน เบี้ยแบ่งเป็น “ส่วนคุ้มครอง + ส่วนลงทุนในกองทุนรวมที่คุณเลือกเอง” เบี้ยถูกกว่า whole-life ถึง 4 เท่าที่ความคุ้มครองเดียวกัน → อ่านละเอียด Ep.1 Unit Linked คืออะไร
- ⚙️ทำงานยังไง? ค่าธรรมเนียมล่ะ? — เบี้ยมี 3 ประเภท (RP / RTU / ATU) ค่าธรรมเนียมมี 3 ก้อน ปีแรกๆหักเยอะแล้วลดลงจนเหลือ 0% ปีที่ 9 → อ่านละเอียด Ep.2 UL ทำงานอย่างไร
- 🏆แล้วซื้อค่ายไหน? — ฟลุคแนะนำ BLA Premier Link เพราะค่าธรรมเนียมต่ำสุดในกลุ่ม → มูลค่าเงินสุดท้ายในกองทุนสูงสุดเทียบ AIA/AXA ที่ 30 ปี → อ่านรีวิวเต็ม + ตารางเปรียบเทียบ Ep.3 BLA Premier Link
จบการทวน — ต่อจากนี้คือเนื้อหาที่หาไม่ได้ใน Ep.1–3 ครับ
3 เคสจริง — คุณคือเคสไหน?
ก่อนเข้าเคส ต้องรู้ก่อนว่าทุนประกัน UL ทำได้ 50–250 เท่าของเบี้ยที่จ่าย ขึ้นอยู่กับเพศ (ผู้หญิงทำได้สูงกว่า) อายุ (ยิ่งมากทุนสูงสุดยิ่งน้อยลง) และบริษัทประกัน — ที่ BLA เพศชาย 50–200 เท่า เพศหญิง 50–250 เท่าของเบี้ย RP ครับ
เคสที่ 1: คุณพัฒน์ — หัวหน้าครอบครัวอายุน้อย “ทุนสูง เบี้ยต่ำ”
สถานการณ์: คุณพัฒน์ ผู้ชายอายุ 28 ปี เพิ่งแต่งงาน ภรรยาเพิ่งคลอดลูกคนแรก งบประกันชีวิตจำกัดประมาณ 12,000 บาท/ปี แต่อยากได้ความคุ้มครองให้ครอบครัว
| 💡 ผลลัพธ์ที่ฟลุคจัดให้คุณพัฒน์ | |
|---|---|
| เบี้ยที่จ่าย | 12,000 บาท/ปี |
| ทุนคุ้มครองชีวิต | 2,000,000 บาท (167 เท่าของเบี้ย!) |
| ระยะเวลาส่ง | DIY ได้ — 10 / 20 / 30 ปี → คุ้มครองถึง 80 / 85 / 99 |
แม้สัญญาระบุ 99/99 (จ่ายเบี้ยถึงอายุ 99) แต่ในความเป็นจริง DIY ได้ — เลือกจ่ายเบี้ยกี่ปีก็ได้ ตามที่วางแผนชีวิตไว้
คุณจะเห็นใช่ไหมครับว่าเพียงแค่เบี้ย 12,000 บาท ก็สามารถทำประกันที่สูงถึง 2,000,000 บาท ได้ (ขึ้นกับอายุและเพศอีกครั้ง) ดังนั้นเราสามารถนำเงินส่วนอื่นไปลงทุน หรือไปเพิ่มพูนมูลค่าด้วยวิธีอื่นได้ด้วยเช่นกัน — ฟลุคจะพาไปดูตัวอย่างจริงในเคสที่ 2 ครับ
เคสที่ 2: UL vs ซื้อประกัน + กองทุนแยกกัน
หลายคนถามว่า “ซื้อ UL ใบเดียวเลย vs ซื้อประกันแยก + กองทุนแยก แบบไหนดีกว่ากัน?” — คำตอบขึ้นอยู่กับ “จุดประสงค์” ของคุณครับ
ก่อนตอบ — เรื่องที่หลายคนไม่รู้: Unit Linked มี 2 ชนิด
📘 ชนิดที่ 1: BLA Premier Link
“ทุนสูง เบี้ยต่ำ” — เน้นความคุ้มครองชีวิตในเบี้ยที่ต่ำ
· เบี้ยเริ่มต้น 12,000 บาท/ปี
· ทุน 50–200 เท่า (ชาย) / 50–250 เท่า (หญิง)
· เหมาะกับหัวหน้าครอบครัวที่มีงบจำกัด ต้องการคุ้มครองสูง
· ตัวอย่าง: เบี้ย 12,000 → ทุน 2,000,000 บาท
📗 ชนิดที่ 2: BLA Wealth Link
“ส่งต่อมรดก + ลงทุน” — ทุนคุ้มครองมากกว่าเบี้ยที่ส่ง + กองทุนโตตามการลงทุน
· เบี้ยเริ่มต้นสูง (เช่น 1,000,000 บาท)
· ทุนคุ้มครอง ≈ 1.3 เท่าของเบี้ย
· เหมาะกับคนที่อยากส่งต่อมรดก หรือห่วงคนข้างหลัง
· ค่าธรรมเนียมต่ำกว่าชนิดแรก เพราะ COI ต่ำ — สนใจ Wealth Link? ทักฟลุคหลังไมค์มาคุยรายละเอียดได้ครับ
⭐ UL เล่มเดียวด้วยเงินก้อนใหญ่ vs ซื้อประกันกับกองทุนแยกกัน — เลือกตามจุดประสงค์:
- 🛡️ถ้าจุดประสงค์ = ความคุ้มครอง / มรดก → ซื้อ Unit Linked เพราะ UL ให้ทุนคุ้มครองมากกว่าเบี้ยที่ส่ง และจ่ายเป็นก้อนทันทีเมื่อเกิดเหตุ — กองทุนรวมเฉยๆทำไม่ได้
- 📈ถ้าจุดประสงค์ = ลงทุนเพิ่มมูลค่าเงิน → ซื้อกองทุนรวมแยกดีกว่า เพราะค่าธรรมเนียมกองทุนรวมอย่างเดียวต่ำกว่า UL มาก ไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมฝั่งประกัน (COI, Premium Charge ฯลฯ)
💡 แต่เราทำแบบ Hybrid ได้ด้วยเช่นกันครับ! — ซื้อ UL + กองทุนรวมแยกกัน โดย UL ซื้อให้เพียงพอต่อความต้องการ ส่วนที่เหลือไปลงทุนในกองทุนรวมหรือการลงทุนแบบอื่น เช่นตัวอย่างของฟลุคด้านล่างครับ
💡 ตัวอย่าง: ฟลุคเป็นผู้ชายโสด ดูแลพ่อแม่ + ลูก มีเงิน 100,000 บาท/ปี — ในเคสนี้ฟลุคมีความรับผิดชอบหลายด้าน ทั้งความคุ้มครอง + ลงทุน + ลดหย่อนภาษี ฟลุคจะจัดสรรแบบนี้ครับ:
| รายการ | จำนวน (บาท) | จุดประสงค์ |
|---|---|---|
| Unit Linked (BLA Premier Link) | 50,000 | ทุน 5 ล้าน (~100 เท่า) — ห่วงพ่อแม่+ลูก ถ้าเกิดเหตุได้เงินก้อนทันที |
| กองทุนรวม | 10,000 | ลงทุนระยะยาว ค่าธรรมเนียมต่ำกว่า UL — flexible ดึงเงินได้ |
| RMF / ThaiESG | 30,000 | ลดหย่อนภาษีเต็มจำนวน 100% — ทำให้คืนภาษีได้เยอะ |
| หุ้นไทย/ตปท. | 10,000 | ลงทุนเอง (สำหรับคนที่ชอบลงทุน) |
| รวม | 100,000 | ครอบคลุมทั้งคุ้มครอง + ลงทุน + ลดหย่อน |
(ตัวเลขคร่าวๆ: ทุก 1 ล้านความคุ้มครอง = เบี้ยประมาณ 10,000 บาท)
เคสที่ 3: คุณจักร — Long-term Healthcare เบี้ยประกันสุขภาพคงที่
นี่คือเคสที่ฟลุคอยากให้คุณอ่านละเอียดที่สุดในบทความนี้ครับ — เพราะ Long-term Healthcare คือเรื่องที่คนไทยส่วนใหญ่ วางแผนช้าเกินไป แล้วมารู้ตัวอีกทีตอนเบี้ยประกันสุขภาพหลังอายุ 60 พุ่งจนจ่ายไม่ไหว
การวางแผน Long-term Healthcare (ประกันสุขภาพระยะยาวจนเกษียณ) มีหลายวิธี — ขึ้นกับสไตล์ทางการเงินของแต่ละคน ฟลุคแนะนำลูกค้า 2 แบบหลัก:
🅰️ UDR (ประกันสุขภาพเบี้ยคงที่)
เหมาะกับ:
· คนที่มีกำลังส่งเบี้ย และวางแผนส่งยาวตลอดไป
· มั่นใจว่าแผนนี้คือดีที่สุดแล้ว ไม่เปลี่ยนแน่ (ถ้ามีแผนดีขึ้นในอนาคต ต้องซื้อเสริม จุดนั้นจุดนี้ จนเบี้ยรวมแพงเกินจริง)
· คนอายุน้อย ต้องการแพลนระยะยาวจนเกษียณ — โดยเฉพาะช่วงไม่มีรายได้
· ต้องการ all-in-one solution ไม่อยากนั่งจำว่าต้องจ่ายเบี้ยปีไหน (ลืม = ประกันหลุด)
🅱️ ลงทุนเอง + จ่ายเบี้ยปกติ
เหมาะกับ:
· คนที่ต้องการ flexibility เผื่อเปลี่ยนแผน/บริษัทในอนาคต
· มีวินัยการลงทุน — เก็บเงินสะสมจริง ไม่ใช้ก่อน
· คิดว่าในอนาคตอาจมีแผนสุขภาพดีกว่านี้ในตลาด
· อยากแยก “ประกัน” กับ “ลงทุน” ออกจากกันชัดเจน
| หัวข้อ | 🅰️ UDR (เบี้ยคงที่) | 🅱️ ลงทุนเอง + จ่ายเบี้ยปกติ |
|---|---|---|
| เบี้ยตอนอายุน้อย | แพง (จ่ายล่วงหน้า) | ถูก |
| เบี้ยตอนอายุเยอะ | คงที่ ✅ | แพงมาก (เพิ่มตามอายุ) |
| เบี้ยรวมระยะยาว | อาจถูกกว่า ~5% | ขึ้นกับผลตอบแทนลงทุน |
| Flexibility ย้ายบริษัท | ❌ ทำได้ยาก | ✅ ย้ายได้ตลอด |
| อัพเกรดแผนในอนาคต | ❌ ลำบาก | ✅ ทำได้ |
| ลืมจ่ายเบี้ย | ✅ Premium Holiday | ❌ ประกันหลุด |
| ค่า COI | ⚠️ อาจปรับเพิ่มได้ (อ่าน) | — |
| ต้องมีวินัย | ไม่ต้อง (all-in-one) | ต้องมีสูง |
| ผลตอบแทนลงทุน | การันตี (เบี้ยคงที่) | ⚠️ ไม่การันตี — ตลาดร่วงเงินอาจไม่พอ |
| ถอด/เพิ่มภายหลัง | ถอดได้ เอาเข้าใหม่ไม่ได้ | ทำได้อิสระ |
เห็นเคสที่ใกล้เคียงกับตัวเองไหมครับ?
ทักมาบอกอายุ เพศ และเป้าหมายของคุณ — ฟลุค simulate ตัวเลขจริงของ “เคสคุณ” ให้ดูฟรี เพื่อให้ตัดสินใจบนพื้นฐานข้อมูลจริง ไม่ใช่แค่ความรู้สึกครับ
💬 ทักไลน์ @wunlawealth ปรึกษาฟรี✅ เช็คลิสต์ 7 ข้อ — Unit Linked เหมาะกับคุณหรือไม่?
ตอบ 7 ข้อนี้ตามความเป็นจริง — ระบบจะคำนวณคะแนนให้ทันที 🎮 ถ้าตอบ “ใช่” 5 ข้อขึ้นไป → UL เป็นตัวเลือกที่ดูจริงจังได้ครับ คลิกที่แต่ละข้อเพื่อ check ✓ แล้วผลลัพธ์จะอัปเดตทันทีด้านล่างครับ
- อายุ 20–45 ปี (ยิ่งอายุน้อย ค่า COI ยิ่งต่ำ — เงินวิ่งเข้ากองทุนได้มากกว่า)
- ต้องการความคุ้มครองชีวิตสูง (เช่น 2 ล้านขึ้นไป)
- รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ — ตลาดติดลบ 10–20% ยังนอนหลับ
- มองยาว 15–20 ปีขึ้นไป — ค่าธรรมเนียมปีแรกๆจะถูกชดเชยด้วยผลตอบแทนระยะยาว
- มีงบประกันชีวิตอย่างน้อย 12,000 บาท/ปี (เบี้ยขั้นต่ำ RP ของ BLA)
- ต้องการความยืดหยุ่น — ปรับเบี้ย/ทุน/ระยะเวลา DIY ได้
- เข้าใจว่า UL = “ประกัน” ไม่ใช่ “การลงทุน” — เพราะค่าธรรมเนียม UL สูงกว่ากองทุนรวมเฉพาะ
🔴 Unit Linked ไม่เหมาะกับคุณ ถ้า…
ข้อนี้ฟลุคขอพูดตรงๆครับ — ถ้าคุณเข้าข่ายข้อใดข้อหนึ่งด้านล่าง อย่าฝืนซื้อ UL เพราะมีสินค้าที่ตอบโจทย์กว่ารออยู่ การเลือกสินค้าที่ “ใช่” สำหรับคุณ คือสินค้าที่คุณจะถือได้ยาวจนมันทำงานให้คุณจริงๆครับ
- 📅อายุเกิน 45 ปี — ค่า COI จะสูงจนกินเงินกองทุน → แนะนำ ประกันสะสมทรัพย์ BEST of BLA
- 😰กลัวความเสี่ยงตลาด อยากให้บริษัทการันตี → แนะนำ Whole-life 99/20 หรือ Term 20/20
- 🧾จุดประสงค์หลักคือลดหย่อนภาษี — UL ลดหย่อนได้ไม่เต็มจำนวน → แนะนำ ประกันบำนาญ BLA Pension99 (ลดหย่อนได้ 100%)
การที่ฟลุคชี้ทางเลือกอื่นให้แบบนี้ ไม่ใช่เพราะไม่อยากขาย UL นะครับ 555 — แต่เพราะสินค้าที่ “ใช่” สำหรับคุณ คือสินค้าที่คุณจะถือได้ยาวจนมันทำงานให้คุณจริงๆครับ
ปิดท้าย — ฟลุคซื้อ UL เองนะครับ แต่ซื้อแบบนี้
ส่วนตัวเองฟลุคก็ซื้อ Unit Linked ครับ — แต่ฟลุคเลือกวิธีซื้อ Unit Linked + กองทุนรวมแยกกัน เนื่องจากสินค้าทางการเงินแต่ละชนิดมีจุดเด่นจุดด้อยต่างกันไป ไม่มีสินค้าเดียวที่ตอบโจทย์ทุกอย่างได้ครับ
ก่อนตัดสินใจซื้ออะไร ฟลุคแนะนำให้คุณทำ 3 ขั้นตอนนี้ก่อนเสมอ:
- 1️⃣สำรวจตัวเองก่อน — ภาระ, ค่าใช้จ่าย, คนที่ต้องดูแล, รายได้คงเหลือที่สามารถนำมาบริหารจัดการได้
- 2️⃣ตั้งเป้าหมายในชีวิต — เกษียณตอนกี่ปี? อยากเก็บมรดกให้ลูกเท่าไหร่? ต้องการแผนสุขภาพยาวแค่ไหน?
- 3️⃣หนึ่งไอเดียที่ฟลุคฝากไว้ — เพื่อเวลามีคนมาขายประกัน เราจะได้ไม่ “ตามน้ำ” ไปกับคนขายทุกเรื่อง เรารู้แล้วว่าเราต้องการอะไร และอันไหนที่ใช่สำหรับเรา
ในมุมมองของฟลุคเอง และส่วนตัวที่ฟลุควางแผนการเงิน/ลงทุนเอง — ฟลุค ไม่ลงก้อนใหญ่กับ Unit Linked แต่ลงให้เพียงพอกับความต้องการ เช่น ถ้าต้องการทุน 5,000,000 บาท ฟลุคก็จ่ายเบี้ย UL ประมาณ 50,000 บาท เท่านั้น
ส่วนอีก 50,000 บาทที่เหลือ ฟลุคนำไปลงทุนผ่านกองทุนรวม / หุ้นไทย / หุ้นต่างประเทศแทนครับ เนื่องจากไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมฝั่งประกัน RP, ค่าดูแลกองทุน UL ฯลฯ ที่ค่อนข้างสูง — เงินก้อนนี้ทำงานให้ฟลุคได้เต็มประสิทธิภาพมากกว่า
1 วัน · 1 Wealth · วันละWealth — เริ่มให้ถูก ที่เหลือเป็นประวัติศาสตร์
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
Unit Linked เหมาะกับใคร?
เหมาะกับคนอายุ 20–45 ปี ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตสูง รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ มองระยะยาว 15–20 ปีขึ้นไป และมีงบประกันชีวิตอย่างน้อย 12,000 บาท/ปีครับ — ลอง check เช็คลิสต์ 7 ข้อด้านบนดูได้เลย
Unit Linked ไม่เหมาะกับใคร?
ไม่เหมาะกับคนอายุเกิน 45 ปี (แนะนำ Whole-life / ประกันสะสมทรัพย์), คนที่กลัวความเสี่ยงตลาดอยากให้บริษัทการันตี (แนะนำ Whole-life 99/20 หรือ Term 20/20) และคนที่จุดประสงค์หลักคือลดหย่อนภาษี (แนะนำประกันบำนาญที่ลดหย่อนได้ 100%) ครับ
ควรซื้อ UL ใบเดียว หรือซื้อประกัน+กองทุนแยกกัน?
ถ้าจุดประสงค์ = ความคุ้มครอง/มรดก → ซื้อ Unit Linked เพราะให้ทุนคุ้มครองมากกว่าเบี้ยที่ส่ง
ถ้าจุดประสงค์ = ลงทุนเพิ่มมูลค่าเงิน → ซื้อกองทุนรวมแยกดีกว่า เพราะค่าธรรมเนียมต่ำกว่ามาก
หรือทำแบบ Hybrid แบบที่ฟลุคทำเอง คือซื้อ UL ให้พอต่อความต้องการ ที่เหลือลงทุนแยกครับ
ถ้าเช็คลิสต์ได้ 3–4 ข้อ ควรทำยังไงต่อ?
อย่าพึ่งรีบตัดสินใจครับ — ขอ simulation จากตัวแทน 2 แบบเปรียบเทียบกัน (UL vs Whole-life/ทางเลือกอื่น) ดูตัวเลขจริงที่อายุและงบของคุณ แล้วค่อยเลือก เพราะเลือกผิดแล้วย้อนกลับยากมากครับ
ปรึกษาฟรี — ฟลุคและทีม WunLaWealth
สนใจวางแผน Unit Linked (Premier Link หรือ Wealth Link) หรือประกันชีวิตที่เหมาะกับคุณ?
ช่วยเลือกแผนที่ “ใช่” ที่สุด — ไม่ใช่แค่แพงที่สุด
📞 080-294-5216 · 📧 wunlawealth@gmail.com
ติดต่อกลับภายใน 30 นาที (ในเวลาทำการ)
บทความที่เกี่ยวข้อง
ซีรีส์ Unit Linked เต็ม:
- ▶️
- ▶️
- ▶️
ประกันสุขภาพคู่กับ UL: BLA Happy Health · BLA Prestige Health · Happy vs Prestige เปรียบเทียบ
ทางเลือกถ้า UL ไม่ใช่: ประกันสะสมทรัพย์ BEST of BLA · ประกันบำนาญ BLA Pension99
อ้างอิงภายนอก: List กองทุน UL BLA · OIC · กรมสรรพากร
