อะไรคือ unit linked ยูนิต ลิงค์

Unit link คืออะไร ทำไมถึงตอบโจทย์คนยุคใหม่ได้มากขนาดนี้​?

Unit Link (UL) – ยูนิต ลิงค์ คืออะไร?

ประกันชีวิต Unit Link (UL) หรือยูนิต ลิงค์ คือ ประกันชีวิตควบการลงทุน โดยประกันชีวิตแบบดั้งเดิมเบี้ยที่เราจ่ายเข้าบริษัทประกัน บริษัทจะนำไปลงทุนให้เราด้วยพอร์ตการลงทุนแบบเสี่ยงต่ำโดยเฉพาะในตราสารหนี้/พันธบัตรรัฐบาล ต่อมาได้กำเนิดประกันชีวิตรูปแบบใหม่ขึ้น โดยเปลี่ยนจากพอร์ตที่บริษัทกำหนดไว้ตายตัว (และเราไม่รู้ไส้ใน) เปลี่ยนเป็นให้ลูกค้าเป็นผู้กำหนดเลือกพอร์ตการลงทุนได้เอง อีกทั้งยังสามารถลงทุนในทรัพย์สินที่เสี่ยงขึ้นได้ ไปต่างประเทศได้ เพื่อเพิ่มโอกาสและผลตอบแทนจากการลงทุน มากไปกว่านั้น UL จะเห็นผลอย่างชัดเจนเมื่อเกิดการลงทุนแบบระยะยาว

เนื่องจากเบี้ยประกันหลังหักค่าใช้จ่ายจะถูกนำไปลงทุนผ่านกองทุนรวม (ทบไปอย่างนี้ทุกปี) หากเกิดเราลืมจ่ายเบี้ยปีใดปีนึง บริษัทประกันจะขายเงินในกองทุนมาจ่ายเบี้ยให้เราโดยอัตโนมัติทำให้ได้รับความคุ้มครองต่อเนื่อง หากเป็นประกันรูปแบบเดิม จะต้องทำเรื่องขอต่ออายุหลายขั้นตอนพร้อมเอกสารอีกเป็นตั้ง และฟลุคจะแนะนำว่าประกันชีวิตควบการลงทุนตอบโจทย์พวกเราได้อย่างไรบ้างผ่านสินค้า Unit link pantip


UL แก้ปัญหาประกันแบบดั้งเดิมได้ – เล่มเดียว ครบ จบ ทุกอย่าง

กราฟเปรียบเทียบเพื่อแสดงให้เห็นว่าในชีวิตของเราการมียูนิต ลิงค์เพียงเล่มเดียวสามารถตอบโจทย์ทุกช่วงชีวิตของเราได้
เปรียบเทียบจำนวนกรมธรรม์ที่ต้องมีเพื่อตอบโจทย์ความคุ้มครองในแต่ละช่วงชีวิต ประกันชีวิตแบบดั้งเดิม vs Unit Link

ในแต่ละช่วงชีวิต เราจำเป็นที่จะต้องมีความคุ้มครองชีวิต (ทุนประกันชีวิต) ที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับภาระ หนี้สิน และความจำเป็นซึ่งแตกต่างกันออกไปสำหรับแต่ละบุคคล จากภาพด้านบนจะเห็นได้อย่างชัดเจน ยกตัวอย่างเช่นตัวฟลุคเอง

1.ฟลุคเริ่มทำงานตอนอายุ 25 ปี อยากมีความคุ้มครองให้ตัวเอง 1,000,000 บาท ฟลุคจึงซื้อกรมธรรม์เล่มแรกให้ตัวเอง

2.หลังจากนั้นมีแพลนที่จะแต่งงานและมีลูก โดยความห่วงฟลุคคืออยากให้ลูกเรียนจบปริญญาตรีในประเทศ คำนวณแล้วต้องใช้เงินจำนวน 7,500,000 บาท จึงต้องซื้อกรมธรรม์อีกเล่มนึงเพื่อให้ได้ความคุ้มครองตามที่ตั้งเป้าไว้

3.พอลูกเรียนจบตอนอายุ 21 ซึ่งเราก็จะอายุ 56 พอดี ถึงตอนนั้นเราใกล้เกษียณ ไม่มีอะไรที่ต้องห่วงอีกต่อไป ต้องการปลดภาระค่าใช้จ่ายออกไปให้เยอะที่สุด แต่ก็ต้องมีประกันสุขภาพไว้สำหรับเกษียณ จึงต้องมีกรมธรรม์อีกเล่มนึงสำหรับสุขภาพอย่างเดียว

ซึ่งทุกท่านจะเห็นว่าแต่ละเป้าหมายของเราจะต้องมีกรมธรรม์ 1 เล่ม ทำหน้าที่ที่แตกต่างกัน โดยหากเราซื้อกรมธรรม์แบบเดิม เราจะต้องซื้อมากถึง 3 เล่มเพื่อให้ความคุ้มครองตอบโจทย์แต่ละช่วงของชีวิต แต่หากเป็น UL เราสามารถถือกรมธรรม์เดียวยาววววววว ได้ตลอดชีวิตเลยครับ ถือว่าเป็นกรมธรรม์แบบ one-size fits all ไหม…. จริงๆ คือไม่เนื่องจาก UL สามารถพูดได้ว่าเป็นประกันชีวิตแบบ DIY สามารถกำหนดความคุ้มครอง เบี้ยประกัน และระยะเวลาการจ่ายเบี้ยเองได้ทั้งหมด ถือว่าเป็นประกันชีวิตชนิดหนึ่งที่มีความยืดหยุ่นสูงที่สุดในตลาดเลยก็ว่าได้ (ต้องยกนิ้วให้คนออกแบบเลยจริงๆ)


UL แก้ปัญหาประกันแบบดั้งเดิมได้อย่างไร?

ปัญหาของประกันชีวิตแบบดั้งเดิม

  • ประกันชีวิตแบบดั้งเดิมมักจะมีการ (1) กำหนดระยะเวลาการส่งเบี้ยและระยะเวลาความคุ้มครองแบบตายตัว เช่น ส่งเบี้ย 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี แต่ถ้าเกิดว่าตอนนั้นเราอายุ 50 แล้วอยากเกษียณ 60 ล่ะ … ฉันจะต้องส่งเบี้ยอีก 10 ปีหลังเกษียณใช่ไหม? หรือแม้แต่ ฉันอยากได้ความคุ้มครองแค่ 10 ปี แต่พอปีที่ 10 ฉันไม่อยากให้เบี้ยประกันทุกอย่างเป็นเบี้ยทิ้งเหมือนประกันรถ ต้องทำยังไงดี? – UL สามารถแก้โจทย์นี้ได้อย่างสบาย
  • หากเปรียบเทียบเรื่อง (2) ความคุ้มครองและ (3) เบี้ยประกันระหว่าง UL กับประกันแบบดั้งเดิมทั้งแบบตลอดชีพ (whole-life) และแบบชั่วระยะเวลา (term)
  • นิยามคำศัพท์
    1.Unit-linked = ประกันชีวิตแบบยูนิต ลิงค์
    2.ประกัน whole-life = ประกันคุ้มครองสูง คุ้มครองยาวถึงอายุ 90-99 ปี ขึ้นกับแบบของแต่ละบริษัท โดยที่ประกันชีวิตแบบนี้จะมีมูลค่าสะสมคล้ายๆกับกระปุกออมสิน
    3.ประกัน term = ประกันคุ้มครองชั่วระยะเวลา หมายความว่าคุ้มครองแบบจำกัดเวลา โดยเราสามารถเลือกได้ เช่น 10 15 20 ปี
ประเภทแบบประกันUnit-linked
99/99
Whole-life (ดั้งเดิม 1)
99/20
Term (ดั้งเดิม 2)
20/20
ความคุ้มครอง (บาท)2,000,0002,000,0002,000,000
เบี้ยประกันต่อปี (บาท)12,00053,28019,796
ณ อัตราเบี้ยของผู้ชายอายุ 35 ปี

ปล. 99/20 หมายความว่า ชำระเบี้ย 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี (ตัวเลขน้อยกว่าคือจำนวนปีที่ต้องชำระเบี้ย ส่วนตัวเลขที่มากกว่าคือคุ้มครองถึงอายุเท่าไหร่)

เบี้ยประกันชีวิต unit link
เบี้ยประกันชีวิตของกรมธรรม์ประกันชีวิต 3 ชนิด: Unit link, whole-life และ term ที่ความคุ้มครอง 2,000,000 บาท
  • จากการเปรียบเทียบที่ความคุ้มครอง 2,000,000 บาทเท่ากันจะเห็นว่า UL จะจ่ายเบี้ยน้อยที่สุด ในบรรดาทุกแบบประกัน นอกจากนี้ UL ยังสามารถทำความคุ้มครองได้สูงที่สุด ถึง 2,400,000 บาทแม้ว่าจะจ่ายเบี้ยน้อยที่สุดก็ตาม (ในตารางใส่ไว้แค่ 2,000,000 บาทเพื่อที่ทำให้เปรียบเทียบได้ แต่ความคุ้มครองของ UL ณ เบี้ยหนึ่งๆจะเลือกความคุ้มครองเป็น range ได้ เช่น 600,000 – 2,400,000 บาท เป็นต้น)

    ซึ่งจะเห็นว่า UL จ่ายเบี้ยถูกกว่าแบบ whole-life มากกว่า 4 เท่า!
  • อีกสิ่งหนึ่งทีคนในวงการมักจะเปรียบเทียบกันคือมูลค่ากรมธรรม์ เพื่อเปรียบเทียบมูลค่ากรมธรรม์ เราจะต้องกำหนดให้ทุก factor ของ “เบี้ยประกัน” เท่ากันในทุกแผนประกันที่ 15,000 บาท
Unit-linked
99/99
Whole-life (ดั้งเดิม 1)
99/20
Term (ดั้งเดิม 2)
20/20
ความคุ้มครอง (บาท)750,000552,7071,560,532
เบี้ยประกัน (บาท)15,00015,00015,XXX
มูลค่ากรมธรรม์ ณ ปีที่
20 (ณ ผลตอบแทนเฉลี่ย 3% ต่อปี)301,369247,0600
20 (ณ ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปี)380,327247,0600
มูลค่ากรมธรรม์ ณ สมมุติฐานที่ลงทุนได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 3% และ 5% ต่อปี

ซึ่งจะเห็นว่า ณ ปีกรมธรรม์ที่ 20 มูลค่ากรมธรรม์ของ UL จะมากกว่าแบบ whole-life ไม่ว่าจะจัดพอร์ตกองทุนที่ลงทุนด้วยอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 3% หรือ 5% ต่อปีก็ตาม

มูลค่ากรมธรรม์ยูนิต ลิงค์ ณ ปีที่ 20

ที่กรุงเทพประกันชีวิต (BLA) มีสินค้ายูนิต ลิ้งค์อยู่ 2 ชิ้น

BLA พรีเมียร์ ลิงค์ (BLA Premier Link)

ยูนิต ลิงค์แบบ DIY ที่สามารถกำหนด

1.1 ความคุ้มครอง – เลือกความคุ้มครองได้เอง
1.2 เบี้ยที่จะจ่ายได้เอง – ขั้นต่ำ 12,000 บาทต่อปี
1.3 กำหนดระยะเวลาจ่ายเบี้ยที่จะจ่ายได้เอง – แม้เงื่อนไขของกรมธรรม์แบบ UL จะระบุไว้ว่า 99/99 หมายความว่า ส่งเบี้ยถึงอายุ 99 ปี คุ้มครอง 99 ปี อย่างไรก็ตามก่อนการซื้อกรมธรรม์แบบ UL เราควรจะเลือกจุดประสงค์ก่อนว่าซื้อไป “เพื่ออะไร” เช่น หากผมต้องการซื้อไว้เพื่อจุดประสงค์คุ้มครองการศึกษาลูก หากเกิดอะไรขึ้น ลูกผมเรียนจบป.ตรีแน่นอน ผมก็อาจจะกำหนดระยะเวลาการจ่ายเบี้ย = 21 ปี เป็นต้น

BLA เวลธ์ ลิงค์ (BLA Wealth Link)

UL แบบจ่ายเงินก้อนครั้งเดียว เหมาะกับผู้ที่ต้องการลงทุนและต้องการความคุ้มครอง หรือ สร้างมรดกไว้ให้คนที่อยู่ข้างหลัง

UL แต่ละชนิดเหมาะกับใครบ้าง

  1. พรีเมียร์ ลิงค์ เป็นประกันชีวิตที่เหมาะกับคนที่อายุตอนเริ่มสมัครไม่มาก เช่น ไม่ควรเกิน 40 ปี เนื่องจากค่าการประกันภัยจะสูง (COI) เพราะว่าค่า COI จะแปรผันตามอายุ อายุยิ่งมาก COI ยิ่งเยอะ (ตามหลักการแล้ว)
  2. เวลธ์ ลิงค์ เหมาะกับทุกเพศ ทุกวัย แต่การลงทุนใน UL ชนิดนี้จำเป็นต้องลงเงินเป็นก้อน เช่น 200,000 บาท เป็นการชำระเบี้ยครั้งเดียว

อ่านรายละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ BLA พรีเมียร์ ลิงค์ ได้ที่ลิงค์ด้านล่างนี้


คำถามที่พบบ่อย

จริงและไม่จริงในคำตอบเดียวกัน ขึ้นอยู่กับว่าคนๆนั้นเหมาะสมกับ UL ไหม

หากคุณเป็นคนที่อายุยังไม่มาก (ไม่เกินอายุประมาณ 40 ปี) ต้องการความคุ้มครองที่สูง และเป็นผู้ที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ UL เหมาะกับคุณ

แต่หากคุณเป็นผู้ที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนไม่ได้ UL ไม่ใช่สินค้าสำหรับคุณ ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบดั้งเดิม เช่น ประกันคุ้มครองสูงชนิด whole-life หรือชั่วระยะเวลา อาจตอบโจทย์คุณมากกว่า

ไม่ดีครับ เนื่องจากเบี้ยประกันของกรมธรรม์ประเภทนี้มีส่วนที่เป็นประกันชีวิตและส่วนของการลงทุน โดยเบี้ยที่จะนำไปลดหย่อนภาษีจะเป็นเฉพาะส่วนที่เป็นประกันชีวิตเท่านั้น(รวมถึงค่าธรรมเนียมต่างๆ)

จึงทำให้เบี้ยที่เราจ่าย ไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้เต็ม 100%

ไม่เหมาะครับ แนะนำแบบ whole-life หรือ term น่าจะตอบโจทย์กว่าครับ

ปรึกษาเราฟรี

Fluke 640 640
line add friend

โทร 080-294-5216
อีเมล contact@wunlawealth.com

Similar Posts