Ep.1 Unit Linked คืออะไร? ประกันชีวิตควบการลงทุน แก้จุดบอดประกันแบบเดิมได้อย่างไร
Unit Linked คืออะไร?
ประกันชีวิตควบการลงทุน แก้จุดบอดประกันแบบเดิมได้อย่างไร
เบี้ยถูกกว่า whole-life ถึง 4 เท่า ที่ความคุ้มครองเดียวกัน — อธิบายฉบับเข้าใจง่าย โดยตัวแทน MDRT 5 สมัย
💬 ปรึกษาฟลุคฟรี ทักไลน์เลย
© สงวนลิขสิทธิ์ตามพระราชบัญญัติลิขสิทธิ์ พ.ศ. 2537 ห้ามทำซ้ำ ดัดแปลง หรือเผยแพร่ต่อสาธารณะโดยไม่ได้รับอนุญาต · อัปเดต กรกฎาคม 2026
ประกัน Unit Linked (ยูนิต ลิงค์) คือ ประกันชีวิตควบการลงทุน — ประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่เปิดให้เรานำเบี้ยส่วนหนึ่งไปลงทุนผ่านกองทุนรวมเอง แทนที่บริษัทจะลงทุนให้แบบเสี่ยงต่ำเหมือนประกันดั้งเดิม ทำให้เบี้ยถูกกว่า ความคุ้มครองสูงกว่า และยืดหยุ่นกว่า แต่แลกมาด้วยความเสี่ยงจากการลงทุนที่เราต้องรับเอง
ในบทความนี้ฟลุคจะพาไปดูว่า UL ถูกสร้างขึ้นมาเพื่อทลายข้อจำกัดของประกันรูปแบบเดิมอย่างไร พร้อมตารางเปรียบเทียบตัวเลขจริงครับ
Unit Linked (UL) – ยูนิต ลิงค์ คืออะไร?
ประกันชีวิต Unit Linked หรือที่เรียกกันติดปากว่า Unit Link (UL) ยูนิต ลิงค์ คือ ประกันชีวิตควบการลงทุน — เกิดขึ้นเพื่อแก้ข้อจำกัดของประกันชีวิตแบบดั้งเดิมที่บริษัทลงทุนให้เฉพาะแบบเสี่ยงต่ำ กำหนดเบี้ยและระยะเวลาตายตัว ปรับเปลี่ยนอะไรแทบไม่ได้เลยครับ
1.1 ประกันชีวิตแบบดั้งเดิม
รูปแบบการทำงานของประกันชีวิตแบบดั้งเดิม คือ เบี้ยที่เราจ่ายเข้าบริษัทประกัน บริษัทจะนำไปลงทุนให้เราด้วยพอร์ตการลงทุนแบบเสี่ยงต่ำ โดยเฉพาะในตราสารหนี้/พันธบัตรรัฐบาล เนื่องจากเป็นข้อบังคับ
นอกจากนี้จะเป็นประกันชนิดที่ว่ากำหนดระยะเวลาจ่ายเบี้ย (1/5/10/15/20 ปี) และจำนวนเงินคุ้มครองไว้ตายตัว (ขั้นต่ำขึ้นอยู่กับแต่ละแผน) เช่น ฟลุค อายุ 31 ปี อยากทำประกันคุ้มครองสูงของกรุงเทพประกันชีวิต “ห่วงรัก พรีเมียร์ แบบ 99/20” หรือส่งเบี้ย 20 ปีคุ้มครองถึงอายุ 99 ปี ที่ทุน 1,000,000 บาท จะต้องจ่ายเบี้ย 23,980 บาท เป็นต้น
ทีนี้งานจะเริ่มเข้าเมื่อนายสมรัก รักสม อายุ 53 ปี มีแผนจะเกษียณอายุ 60 ปี อยากทำมรดกไว้ให้ลูกหลาน 1,000,000 บาทจนถึงอายุ 86 ปี และสิ่งที่จะลืมไม่ได้เลย คือ หลังจากอายุ 60 ปีแล้วเขาจะไม่มีรายได้เข้ามา อย่างไรก็ตามเขาอยากได้ประกันที่ส่งแค่ 7 ปีและคุ้มครองไปอีก 26 ปี! แต่ในท้องตลาดหาได้ยากมากๆหรืออาจไม่มีเลย! ถ้าคุยกันเล่นๆก็คือ “งั้นก็ทำแค่ 5 ปีสิ” ทีนี้งานอาจจะไม่ได้เข้าอย่างเดียว แต่งานงอกเพิ่มอีกด้วย เพราะหากส่งประกันที่งวดสั้นลง แต่อยากได้ความคุ้มครอง 1,000,000 บาทเท่าเดิม เบี้ยประกันก็จะสูงขึ้น และอาจสูงเกินงบหรือกำลังที่คุณสมรักจะส่งไหว
1.2 ประกันชีวิตแบบ Unit Linked (UL)
ด้วยข้อจำกัดของประกันแบบดั้งเดิมหลายอย่าง จึงทำให้เกิดสินค้าชนิดใหม่ขึ้นมา ชื่อว่า Unit Linked หรือที่คนไทยเรียกกันติดปากว่า ยูนิต ลิ้งค์ Unit Link (จริงๆจะต้องสะกดว่า Unit Linked ต้องเติม -ed ด้วยนะเพราะเป็น adjective อะไรประมาณนี้ 555) ซึ่งผลิตภัณฑ์นี้ตอบโจทย์และแก้ไขจุดอ่อนด้านบน เช่น
- ✅ลงทุนผ่านกองทุนรวมเอง — บริษัทเปิดโอกาสให้เรานำเงินไปลงทุนผ่านกองทุนรวมเอง เพื่อเพิ่มผลตอบแทนจากการลงทุน หรือมีมูลค่าหน่วยลงทุน/มูลค่าเวนคืนสูงขึ้นที่ระยะเวลาการถือกรมธรรม์เท่ากัน — ทลายข้อจำกัดที่บริษัทประกันลงทุนได้เฉพาะเสี่ยงต่ำ เหมาะกับผู้ที่ยอมรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ เนื่องจากบริษัทประกันไม่สามารถการันตีผลตอบแทนได้
- ✅ยืดหยุ่นสูงมาก — มีแผนให้เลือกหลากหลาย ส่งเบี้ยแบบกำหนดจำนวนปี หรือไม่กำหนดจำนวนปี (เขียนเป็น “99/99” = ส่งเบี้ยทุกปีจนถึงอายุ 99) แต่อย่าพึ่งตกใจไป! เพราะเราสามารถเลือกระยะเวลาที่ส่งเบี้ย และจำนวนปีที่อยากให้คุ้มครองได้เอง
- ✅ลืมจ่ายเบี้ย ประกันไม่หลุด — หากลืมจ่ายเบี้ยปีใดปีนึง บริษัทจะขายเงินในกองทุนมาจ่ายเบี้ยให้อัตโนมัติ ทำให้ได้รับความคุ้มครองต่อเนื่อง ถ้าเป็นประกันรูปแบบเดิมจะต้องทำเรื่องขอต่ออายุหลายขั้นตอนพร้อมเอกสารอีกเป็นตั้ง
เปลี่ยนจากพอร์ตที่บริษัทกำหนดไว้ตายตัว (และเราไม่รู้ไส้ใน) เป็นให้ลูกค้าเลือกพอร์ตการลงทุนได้เอง ลงทุนในทรัพย์สินที่เสี่ยงขึ้นได้ ไปต่างประเทศได้ เพื่อเพิ่มโอกาสและผลตอบแทน มากไปกว่านั้น UL จะเห็นผลอย่างชัดเจนเมื่อลงทุนระยะยาว และฟลุคจะแนะนำว่าประกันชีวิตควบการลงทุนตอบโจทย์พวกเราได้อย่างไรบ้างผ่านสินค้า Unit link pantip ในบทถัดๆไปครับ
Unit Linked แก้ปัญหาประกันแบบดั้งเดิมได้อย่างไร?
UL แก้ปัญหาหลัก 3 เรื่องของประกันดั้งเดิม คือ (1) เล่มเดียวปรับความคุ้มครองได้ทุกช่วงชีวิต ไม่ต้องซื้อ 3 เล่ม (2) เลือกระยะเวลาส่งเบี้ยและความคุ้มครองเองได้ และ (3) เบี้ยต่ำที่สุดที่ความคุ้มครองเดียวกัน — ถูกกว่า whole-life กว่า 4 เท่า พร้อมมูลค่ากรมธรรม์สูงกว่า ณ ปีที่ 20
2.1 เล่มเดียว ครบ จบ ทุกอย่าง
เปรียบเทียบจำนวนกรมธรรม์ที่ต้องมีเพื่อตอบโจทย์ความคุ้มครองในแต่ละช่วงชีวิต: ประกันชีวิตแบบดั้งเดิม vs Unit Link
ในแต่ละช่วงชีวิต เราจำเป็นต้องมีความคุ้มครองชีวิต (ทุนประกันชีวิต) ที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับภาระ หนี้สิน และความจำเป็นของแต่ละบุคคล ยกตัวอย่างเช่นตัวฟลุคเอง
1. ฟลุคเริ่มทำงานตอนอายุ 25 ปี อยากมีความคุ้มครองให้ตัวเอง 1,000,000 บาท ฟลุคจึงซื้อกรมธรรม์เล่มแรกให้ตัวเอง
2. หลังจากนั้นมีแพลนที่จะแต่งงานและมีลูก โดยความห่วงของฟลุคคืออยากให้ลูกเรียนจบปริญญาตรีในประเทศ คำนวณแล้วต้องใช้เงินจำนวน 7,500,000 บาท จึงต้องซื้อกรมธรรม์อีกเล่มนึงเพื่อให้ได้ความคุ้มครองตามที่ตั้งเป้าไว้
3. พอลูกเรียนจบตอนอายุ 21 ซึ่งเราก็จะอายุ 56 พอดี ถึงตอนนั้นเราใกล้เกษียณ ไม่มีอะไรต้องห่วงอีกต่อไป ต้องการปลดภาระค่าใช้จ่ายออกไปให้เยอะที่สุด แต่ก็ต้องมีประกันสุขภาพไว้สำหรับเกษียณ จึงต้องมีกรมธรรม์อีกเล่มนึงสำหรับสุขภาพอย่างเดียว
ทุกท่านจะเห็นว่าหากซื้อกรมธรรม์แบบเดิม เราจะต้องซื้อมากถึง 3 เล่มเพื่อให้ความคุ้มครองตอบโจทย์แต่ละช่วงของชีวิต แต่หากเป็น UL เราสามารถถือกรมธรรม์เดียวยาววววววว ได้ตลอดชีวิตเลยครับ ถือว่าเป็นกรมธรรม์แบบ one-size fits all ไหม…. จริงๆ คือไม่ เนื่องจาก UL พูดได้ว่าเป็นประกันชีวิตแบบ DIY สามารถกำหนดความคุ้มครอง เบี้ยประกัน และระยะเวลาการจ่ายเบี้ยเองได้ทั้งหมด ถือว่าเป็นประกันชีวิตที่มีความยืดหยุ่นสูงที่สุดในตลาดเลยก็ว่าได้ (ต้องยกนิ้วให้คนออกแบบเลยจริงๆ)
2.2 ระยะเวลาส่งเบี้ย จำนวนเบี้ยประกัน และความคุ้มครองยืดหยุ่น
ประกันชีวิตแบบดั้งเดิมมักจะกำหนดระยะเวลาการส่งเบี้ยและระยะเวลาความคุ้มครองแบบตายตัว เช่น ส่งเบี้ย 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี แต่ถ้าเกิดว่าตอนนั้นเราอายุ 50 แล้วอยากเกษียณ 60 ล่ะ … ฉันจะต้องส่งเบี้ยอีก 10 ปีหลังเกษียณใช่ไหม? หรือแม้แต่ ฉันอยากได้ความคุ้มครองแค่ 10 ปี แต่พอปีที่ 10 ฉันไม่อยากให้เบี้ยประกันทุกอย่างเป็นเบี้ยทิ้งเหมือนประกันรถ ต้องทำยังไงดี? — UL สามารถแก้โจทย์นี้ได้อย่างสบายครับ
2.3 เบี้ย UL ต่ำที่สุดที่ความคุ้มครองเดียวกัน และมีมูลค่ากรมธรรม์สูงสุด ณ กรมธรรม์ปีที่ 20
“เบี้ยประกันต่ำที่สุดที่ความคุ้มครอง 2,000,000 บาท”
นิยามคำศัพท์ก่อนครับ: ประกัน whole-life = ประกันคุ้มครองสูง คุ้มครองยาวถึงอายุ 90–99 ปี มีมูลค่าสะสมคล้ายกระปุกออมสิน · ประกัน term = ประกันคุ้มครองชั่วระยะเวลา เลือกได้ เช่น 10 15 20 ปี
| ประเภทแบบประกัน | Unit Linked 99/99 | Whole-life 99/20 | Term 20/20 |
|---|---|---|---|
| ความคุ้มครอง (บาท) | 2,000,000 | 2,000,000 | 2,000,000 |
| เบี้ยประกันต่อปี (บาท) | 12,000 | 53,280 | 19,796 |
ณ อัตราเบี้ยของผู้ชายอายุ 35 ปี · 99/20 = ชำระเบี้ย 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
เบี้ยประกันชีวิตของกรมธรรม์ 3 ชนิด: Unit Link, Whole-life และ Term ที่ความคุ้มครอง 2,000,000 บาท
“มูลค่ากรมธรรม์สูงสุด ณ ปีที่ 20”
อีกสิ่งหนึ่งที่คนในวงการมักจะเปรียบเทียบกันคือมูลค่ากรมธรรม์ เพื่อเปรียบเทียบให้แฟร์ เราจะกำหนดให้ “เบี้ยประกัน” เท่ากันทุกแผนที่ 15,000 บาทครับ
| มูลค่ากรมธรรม์ ณ ปีที่ 20 | Unit Linked 99/99 | Whole-life 99/20 | Term 20/20 |
|---|---|---|---|
| ความคุ้มครอง (บาท) | 750,000 | 552,707 | 1,560,532 |
| เบี้ยประกัน (บาท) | 15,000 | 15,000 | 15,XXX |
| ณ ผลตอบแทนเฉลี่ย 3% ต่อปี | 301,369 | 247,060 | 0 |
| ณ ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปี | 380,327 | 247,060 | 0 |
มูลค่ากรมธรรม์ ณ สมมุติฐานที่ลงทุนได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 3% และ 5% ต่อปี
อ่านมาถึงตรงนี้ อยากรู้ว่าเบี้ยของคุณจะอยู่ที่เท่าไหร่?
ฟลุค simulate ตัวเลขจริงให้ดูฟรี ตามอายุและความคุ้มครองที่คุณต้องการ — ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่ผูกมัดครับ
💬 ทักไลน์ @wunlawealth ปรึกษาฟรีสินค้า Unit Linked กรุงเทพประกันชีวิต (BLA)
BLA มีประกัน Unit Linked 2 แบบ คือ BLA Premier Link (พรีเมียร์ ลิงค์) แบบจ่ายเบี้ยรายปี DIY ได้ เริ่มต้นปีละ 12,000 บาท เหมาะกับคนอายุไม่เกิน 40 ปี และ BLA Wealth Link (เวลธ์ ลิงค์) แบบจ่ายเงินก้อนครั้งเดียว เหมาะกับผู้ที่ต้องการลงทุนพร้อมความคุ้มครองครับ
3.1 BLA พรีเมียร์ ลิงค์ (BLA Premier Link)
คือแผนประกัน Unit Linked แผน 99/99 (ส่งเบี้ยทุกปีจนถึง 99 หรือจะ DIY เลือกจำนวนปีที่ส่งเบี้ย และความคุ้มครองในแต่ละช่วงได้) ที่เข้าถึงง่ายที่สุด มีความยืดหยุ่นเนื่องจากเบี้ยประกันเริ่มต้นคือ 12,000 บาท และคือตัวอย่างผลิตภัณฑ์ที่ฟลุคยกมาอธิบายด้านบนทั้งหมดครับ
CLICK ดูรายละเอียด BLA Premier Link — ยูนิต ลิงค์แบบ DIY ที่สามารถกำหนด:
- 1️⃣ความคุ้มครอง – เลือกความคุ้มครองได้เองในแต่ละช่วงอายุ
- 2️⃣กำหนดเบี้ยที่จะจ่ายได้เอง – ขั้นต่ำ 12,000 บาทต่อปี
- 3️⃣กำหนดระยะเวลาจ่ายเบี้ยได้เอง – แม้เงื่อนไขกรมธรรม์ระบุ 99/99 แต่ก่อนซื้อเราควรเลือกจุดประสงค์ก่อนว่าซื้อไป “เพื่ออะไร” เช่น หากซื้อเพื่อคุ้มครองการศึกษาลูก หากเกิดอะไรขึ้น ลูกผมเรียนจบป.ตรีแน่นอน ผมก็อาจกำหนดระยะเวลาจ่ายเบี้ย = 21 ปี เป็นต้น
3.2 BLA เวลธ์ ลิงค์ (BLA Wealth Link)
Unit Linked อีกประเภทนึงที่เป็นแบบ “จ่ายเงินก้อนครั้งเดียว” เหมาะกับผู้ที่ต้องการลงทุนและความคุ้มครองไปพร้อมกัน เนื่องจากความคุ้มครองจะสูงกว่าจำนวนเงินที่ลงทุนไว้
ใน blog นี้จะไม่ได้อธิบายเกี่ยวกับแผนตัวนี้นะครับ หากสนใจสามารถสอบถามเพิ่มเติมได้ที่ LINE @wunlawealth หรือคลิกที่ปุ่มสีเขียวด้านล่างนี้! 👇
3.3 UL แต่ละชนิดเหมาะกับใครบ้าง?
- 🛡️BLA Premier Link (พรีเมียร์ ลิงค์) — เหมาะกับคนที่อายุตอนเริ่มสมัครไม่มาก เช่น ไม่ควรเกิน 40 ปี เนื่องจากค่าการประกันภัย (COI) จะแปรผันตามอายุ อายุยิ่งมาก COI ยิ่งเยอะ (ตามหลักการแล้ว)
- 💎BLA Wealth Link (เวลธ์ ลิงค์) — เหมาะกับทุกเพศ ทุกวัย แต่การลงทุนใน UL ชนิดนี้จำเป็นต้องลงเงินเป็นก้อน เช่น 200,000 บาท เป็นการชำระเบี้ยครั้งเดียว
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
1. UL ดีกว่าแบบประกันดั้งเดิมจริงไหม?
จริงและไม่จริงในคำตอบเดียวกัน ขึ้นอยู่กับว่าคนๆนั้นเหมาะสมกับ UL ไหม
หากคุณเป็นคนที่อายุยังไม่มาก (ไม่เกินอายุประมาณ 40 ปี) ต้องการความคุ้มครองที่สูง และเป็นผู้ที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ UL เหมาะกับคุณ
แต่หากคุณเป็นผู้ที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนไม่ได้ UL ไม่ใช่สินค้าสำหรับคุณ ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบดั้งเดิม เช่น ประกันคุ้มครองสูงชนิด whole-life หรือชั่วระยะเวลา อาจตอบโจทย์คุณมากกว่าครับ
2. ซื้อ UL เพื่อลดหย่อนภาษีดีไหม?
ไม่ดีครับ เนื่องจากเบี้ยประกันของกรมธรรม์ประเภทนี้มีส่วนที่เป็นประกันชีวิตและส่วนของการลงทุน โดยเบี้ยที่จะนำไปลดหย่อนภาษีจะเป็นเฉพาะส่วนที่เป็นประกันชีวิตเท่านั้น (รวมถึงค่าธรรมเนียมต่างๆ)
จึงทำให้เบี้ยที่เราจ่าย ไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้เต็ม 100%
3. เรากลัวความเสี่ยง UL เหมาะกับเราไหม?
ไม่เหมาะครับ แนะนำแบบ whole-life หรือ term น่าจะตอบโจทย์กว่าครับ
4. ซื้อ Unit Linked หรือซื้อประกันกับกองทุนรวมแยกกันดี?
หากจุดประสงค์คือต้องการลงทุน แนะนำลงทุนผ่านกองทุนรวมดีกว่า เพราะจะเสียค่าธรรมเนียมฝั่งกองทุนอย่างเดียวแล้วจบ
แต่หากต้องการประกันชีวิต และรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ ประกันชีวิตควบการลงทุน Unit Linked เป็นอีกหนึ่งตัวเลือกแบบ Top of the mind หรือลำดับต้นๆของเราได้ดีเลยทีเดียว 🙂
ปรึกษาเราฟรี
สนใจวางแผน Unit Linked ให้เหมาะกับคุณ?
ฟลุคและทีม WunLaWealth ช่วยเลือกแผนที่ “ใช่” ที่สุด — ไม่ใช่แค่แพงที่สุดครับ
📞 โทร 080-294-5216 · 📧 อีเมล wunlawealth@gmail.com
ติดต่อกลับภายใน 30 นาที (ในเวลาทำการ)
วิดีโอแนะนำ
วิดีโอจากช่อง THE STANDARD ประกอบบทความ Unit Linked
